少儿保险哪种好？

孩子需要的保险是什么？

不就是要保障其成长路上的各种风险嘛，分下来无非这么几种。

医保：国家福利，标配

意外险：保障日常意外

医疗险：保障门诊、住院产生的经济损失

重疾险：保障重大疾病

这四种基本能覆盖孩子成长路上所有的风险。

一、少儿重疾险

先说说重疾，也就是得病了赔钱。说太多怕小白们混乱，我浓缩在下面这张图里了：

那么，少儿重疾是专门针对少儿的，就是部分少儿高发疾病，会有额外赔付，比如双倍保额赔付。

· 一定要买少儿重疾吗？

首先，要的。孩子得重大疾病的概率大吗？大。而且一旦得了像白血病这种耗费巨大的，我们最需要的就是高杠杆。

一款好的少儿重疾险，它一定是够格的。

也就是说，它起码包含了25种重大疾病保险。这是中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的重大疾病定义。再加上下面这些在未成年阶段相对高发的疾病：

包含这些病种的，都可以考虑纳入。

· 重疾保额买多少？

不低于50万，保额作为发生疾病拿到手的钱，当然越多越好。毕竟作为治疗费、父母误工收入补偿，各种陪护费等，50万，只能刚刚起步。

以少儿常见重疾白血病为例，其治疗费用一般30-100万，治疗周期一般2~3年。

我拿一产品举例，复星联合的妈咪保贝，0岁男孩投保，50万保额，保30年。如下：

其同时满足几点：

保额50万，最高可买到80万，不幸患病拿到手的钱，当然越多越好；

二次重疾，重大疾病赔2次，不分组，间隔1年，保的充分；

特定疾病，针对少儿高发疾病双倍保额赔；

一年保费722.5元，保30年，交20年，总共才1万四千多的总保费。

上述产品是保定期的，适合预算不足的家庭。

有一点要考虑的是，如果只买了定期，那么当这份保险到期后，未来30岁的他，健康状况还好不好？是否还有资格加保重疾险呢？

所以预算充足的话，可以一次性给孩子配置到位，保终身、多次赔付都配足肯定是最放心的选择。

二、少儿医疗险

这一块儿，又是一大刚需。

医疗费用的报销，门诊可以交给社保，但0-5岁的很多孩子常会因感冒、发烧、肺炎啥的住院，这时候就希望能有一个保障。

健康的朋友，可以买好医保长期医疗，支付宝搜索--蚂蚁保险，就可以找到。

有点小问题的，可以选择超越保。

复星联合超越保，因意外或疾病住院都可以报。

不限制医保用药，自费药，进口药，靶向药都可以报销，更高级和先进的手术方式和药物，大可以放心用。

医保报销后，扣除免赔额1万后，最多有100%比例的报销。

还包含有就医绿色通道、费用垫付、外购药物和肿瘤特药服务，特需版还可以提供二级以上公立医院特需部、VIP部和国际部的要服务。

但有个小小的不足：

小的意外或疾病住院，达不到其免赔额，就没法子报销。

这时，如果预算再充足一些，可以补充：泰康住院保2019，他相当于一个：小额住院医疗+意外险。

因疾病住院，意外住院，都可以报销，因感冒发烧，拉肚子等小病小痛也能报销。

三、少儿意外险

小孩一天天活蹦乱跳的，没啥自我保护意识，所以，意外险必不可少。

意外险一般包含3大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗，但国家对未成年人的身故责任有明确限制：

0-9周岁：不能超过20万；

10-17周岁：不能超过50万。

另外，小孩子又不用养家糊口的，是吧？所以不必太在意其身故保额的高低，重点应关注意外险中的意外医疗部分。

判断标准：1-3万的意外医疗报销、不限社保用药范围限制，100%报销的更好；免赔额越低的越好。

这三类险种搞清楚了，我们再根据不同预算，来看看如何合理搭配：

· 1000元档

这套方案因为预算不是很高，所以和各种花里胡哨的附加项目相比，这里最重要的是要基础保障全面。

重疾险选择了妈咪保贝。

推荐理由，我在上文已经说过了。

医疗险选的是众安尊享e生2019版。

有300万元的医疗报销额度，如果罹患了重疾，保额还会翻倍；不限社保，扣除1万元免赔额后，最高100%报销。

意外险选的是国泰萌宝保。

基础20万意外身故/伤残；

3万意外医疗，0免赔100%赔付；

意外伤害住院津贴5400元。

这么完善的基础保障只要79元，是少儿意外险里面的极致性价比。

整个方案下来，重疾、意外、医疗全都覆盖，而且各项保额都不低。

举个例子，

宝贝很不幸，买完保险后第5年不幸罹患白血病，他可以获赔妈咪保贝：100万；

尊享e生2019，对癌症等100种重疾是0免赔；

就是说小孩因白血病住院，在医保报销后，尊享e生2019可以全报销，几乎不用花钱；

重疾险赔的100万，拿去干啥都行。

· 2000元档

这一套方案较基础版来说，主要是延长了重疾险的保障时间。

一般情况下，桐叔不建议少儿买保终身的重疾险，主要是因为贵。

但是！如果负担得起的话，少儿买保终身的重疾险，年缴保费绝对比成年人便宜，以后也不用担心因健康状况变化导致买不了的情况。

这套方案算下来，0岁宝宝2767元/年，5岁孩子2543元/年。

适合有一定经济能力的家庭。

当然，上文我也说过了，如果还有多余预算，还可以增加对大病的保障程度，加保多次赔重疾险；可以补充小额住院医疗险等。

如果买了泰康住院保，就不必买萌宝保意外险了。

如果实在钱多，就可以按照这样的思路去配置吧。

对于身体健康的孩子，上面几个方案可直接套用。

如果经济条件允许，能给孩子安排上的就尽早安排，也安心些。

但若有部分患病儿童不适合上述方案的话，建议投保的时候仔细阅读健康告知，也可以多试试智能核保，或者多家投保、核保，从中选择最优的承保条件。

如果还有疑问，可以关注公众号【桐叔说保】，直接在后台留言哦